El banco no puede obligarte a comprarle el seguro de vida de su hipoteca: lo dice el Supremo

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Firmas una hipoteca de 151.547,62 € a 40 años. El banco te dice que, para concedértela, tienes que contratar con su propia aseguradora un seguro de vida de prima única: 24.467,62 € de golpe, financiados dentro del propio préstamo. Más del 16% del capital pedido, solo en seguro. No pudiste comparar precio con nadie más porque no te dieron esa opción.

En resumen: el Tribunal Supremo (STS 913/2026, 11 de junio) declara abusiva la cláusula que obliga a contratar un seguro de vida de prima única con la aseguradora del propio banco al firmar una hipoteca, sin ofrecer alternativas reales ni incluir bien el coste en la TAE. Quien esté en esa situación puede reclamar la devolución de la prima no consumida, más los intereses generados indebidamente.

Qué dice la sentencia

Es la STS 913/2026, de 11 de junio, de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo. Resuelve un recurso de casación sobre una hipoteca firmada en 2017, con esas mismas cifras: 151.547,62 € de capital, vencimiento en 2057, y una cláusula que obligaba a destinar 24.467,62 € a un seguro de vida de amortización con prima única, contratado con la aseguradora del mismo grupo que el banco prestamista.

El Supremo declara nula por abusiva esa cláusula, por dos motivos:

• Sin alternativa real: se impuso el seguro de la aseguradora del propio grupo bancario, sin ofrecer al cliente la posibilidad de aportar una póliza equivalente de otra compañía.
• Sin transparencia: el coste del seguro no se incorporó correctamente a la TAE, así que el cliente no pudo conocer el coste real de la financiación que estaba firmando.

Lo que ya decía la ley, y que muchos bancos no aplicaron bien

Esto no es una norma nueva. El artículo 17 de la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, ya prohíbe las ventas vinculadas de seguros con la hipoteca: el banco puede exigir que tengas un seguro, pero tiene que aceptar una póliza de otra aseguradora si ofrece coberturas equivalentes, sin penalizarte ni subirte el interés.

Lo único que la ley obliga a asegurar de verdad es el seguro de daños del inmueble (que cubra al menos los daños graves al edificio, según el Real Decreto 716/2009). El seguro de vida nunca fue obligatorio por ley — era, como mucho, una condición comercial del banco. Y aun como condición comercial, tenía que respetar tu derecho a elegir compañía.

Lo que no te cuentan

Esto no afecta solo a hipotecas nuevas. La sentencia resuelve un caso de una hipoteca firmada en 2017 — el problema no es cuándo firmaste, es si te impusieron el seguro del banco sin ofrecerte una alternativa real. Si tu hipoteca tiene ya varios años y en su día no te dejaron comparar compañías, el mismo argumento te puede servir para reclamar ahora.

Preguntas frecuentes

¿Es obligatorio el seguro de vida al firmar una hipoteca?
No, nunca lo fue por ley. El único seguro obligatorio es el de daños del inmueble (Real Decreto 716/2009). El de vida es, como mucho, una condición comercial del banco.

¿Puedo llevar mi propio seguro de vida en vez del que ofrece el banco?
Sí. Según el artículo 17 de la Ley 5/2019, el banco debe aceptar una póliza externa con coberturas equivalentes, sin penalizarte ni subir el tipo de interés.

¿Qué puedo reclamar si me impusieron el seguro del banco sin alternativa?
La devolución de la prima correspondiente al periodo no disfrutado, más los intereses generados indebidamente, según el criterio fijado en la STS 913/2026.

¿A quién reclamo primero?
Lo habitual es empezar por una reclamación formal a la propia entidad; si no hay respuesta satisfactoria, cabe la vía judicial — conviene que un profesional revise la escritura concreta antes de decidir el siguiente paso.

Qué hacer con esto hoy

1. Revisa la escritura de tu hipoteca, aunque sea de hace años, y localiza si hay un seguro de vida de prima única contratado con la aseguradora del mismo grupo que el banco.
2. Si vas a firmar una hipoteca ahora, pide por escrito que se te acepte una póliza externa equivalente — es tu derecho desde 2019.
3. Si detectas un caso como el de la sentencia, guarda la escritura y la póliza: son la base de cualquier reclamación.

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SE	Sergio Escofet — Mediador de Seguros Nivel II Contenido informativo, no sustituye el asesoramiento de un mediador de seguros inscrito en la DGSFP. Última actualización: 29 de agosto de 2026.